外壁塗装で火災保険が適用になるケースについて
火災保険の内容には、外壁塗装に該当する項目があることをご存じでしょうか？実際に自然災害などでおきた不具合に対して、火災保険が適用になり工事費用を負担することなく修繕ができる事例も多くあります。10年に一度、塗り替えが目安と言われている外壁塗装工事の費用は、約100〜150万円が相場です。家を塗り替えるとしても、実費負担を抑えて行いたいところです。このページでは、そもそも火災保険とは何か。また工事の費用を少しでも抑えて行うための火災保険の適用項目や申請方法について解説していきます。今すぐにお住まいにかかる外壁塗装相場を知りたい方は、外壁塗装の相場チェック【ヌリカエ】
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目次
火災保険の種類
戸建住宅向けの火災保険には、以下の3種類が主に利用されております。
- 住宅火災保険
- 住宅総合保険
- 新タイプの保険（オールリスクタイプ）
他にも、店舗兼住宅のような（１階が飲食店・２階が自宅）などの場合は、[店舗総合保険]アパートやマンションなどの集合住宅に住む方を対象にしている[団地保険]など火災保険には種類があり、契約者によって火災保険の内容も違います。ここで細かくご説明させていただきます。
| 名称 | 内容 |
|---|---|
| 住宅火災保険 | 火災・水災・落雷・風災・雹（ひょう）災など、基本的な自然災害が補償対象になっているオーソドックスな火災保険で、外壁塗装工事の際に利用されることがございます。 |
| 住宅総合保険 | 住宅火災保険に盗難・いたずら・・漏水・不注意による破損などの災害が補償内容に加えられている火災保険で、外壁塗装工事の際に利用されることがございます。 |
| オールリスクタイプ | 住宅火災保険・住宅総合保険よりも暴行・騒擾（騒じょう）による破壊（損壊）など広範囲の内容に柔軟に対応しており、お客様のにニーズに合わせて[工事規模の大小にかかわらず保険金が支払われる]・[家のタイプごとに細かく補償範囲を設定できる]など契約内容が選べるものです。 |
| 店舗総合保険 | 住宅火災保険に盗難・いたずら・暴行・漏水・不注意による破損などの災害が補償内容に加えられている火災保険で、外壁塗装工事の際に利用されることがございます。 |
| 団地保険 | 補償できる範囲については、住宅総合保険と似ている部分が多いですが、[借家賠償責任保険]・[個人賠償責任保険]など戸建て住宅にはない補償内容がある場合が多いです。 |
- 騒擾（騒じょう）による破壊（損壊）
宅前で労働争議等の暴動に伴う暴力行為があり、自宅の塀や壁が破壊（損壊）されてしまったなどの事があげられます。 - 借家賠償責任保険
貸で借りている部屋でも不注意による火災・損傷させてしまった際に、大家さんへ支払うべき賠償費用を補償している保険になります。 - 個人賠償責任保険
自室から漏水して下の階の天井から水漏れにより部屋や家財などを破損してしまった際に、近隣住民に支払うべき賠償費用を補償している保険になります。
外壁塗装に火災保険が適用される条件
住宅火災保険は人災「暴動・不注意による火災」、自然災害「台風・雷・大雪・雹」などの被害に対して利用できる保険で、契約内容によって様々な被災に対しても利用することができます。ですが、必ずしも認められるというわけではございません。具体的な例あげてご紹介していきます。
台風・竜巻による被害
屋根瓦が台風の突風にあおられて飛ぶことで生じる損傷などに適用されることが多い印象。屋根瓦が飛ぶような強風じゃないと適用されないというわけではないため、保険の内容を確認することをオススメします。
- 飛ばされてきた木・石など屋根瓦が外壁に直撃してサイディングが損傷してしまった。
- 飛ばされてきた屋根瓦が隣の屋根に直撃してスレートが損傷してしまった。
- 風圧がすごく、雨戸が飛ばされた、窓ガラスが割れてしまった。
などこのような被害内容であれば、火災保険が適用される可能性は高くなっております。エイチプロスがご対応した工事で該当したものを、一部ではありますがご紹介いたします。
| 名称 | 相談内容 | 適用 |
|---|---|---|
| 埼玉県三芳町 | 台風の影響で、屋根瓦が破損し雨漏りしている。 | 可 |
| 埼玉県川越市 | 台風の影響で、屋根材（スレート）が破損し、飛んでしまった。またはサイディングが欠落した。 | 可 |
ただし、損害保険会社様の内容によっては、台風ではなく竜巻のような自然災害は適用外となるなど、細かな記載がされているケースが多いので確認が必要になっていきます。
落雷による被害
下記ような被害内容であれば、火災保険が適用される可能性は高い傾向があります。
- 雷が落ちて屋根に穴が開いたり、屋根瓦が割れしまった。
- 雷が落ちた箇所から火災が発生し、損害が生じた
雷による外壁や屋根の被害は、雷自体の威力だけでなく雷によって発生した火災からも被りますが、火災保険に「落雷」補償を付けていれば補償を受けることが可能な場合がございます。
雨・洪水・高潮・土砂崩れによる被害
下記ような被害内容であれば、火災保険が適用される可能性は高い傾向があります。
- 大雨で床上浸水や土砂崩れが発生し、外壁が腐食または破損する
- 通常以上の大雨で雨樋が雨水を受け止めきれず破損する
豪雨、洪水、高潮などに起因する土砂崩れなどはすべて「水災」と分類され、水災対応の火災保険の補償対象です。
※太陽光パネルを屋根に付けたあとに雨漏りがするようになったなどは雨による被害ではなく施工不良などの原因でもあるため認められにくいです。
しかし、豪雨によって床上浸水が起きて破損してしまった家電や家具の修理保証を受けるためには火災保険だけでは不十分であり、それらの家財にも保険をかけておく必要があります。
※水道管が故障して水漏れや床上浸水で水が侵入して起きた場合、水災補償ではなく「水漏れ」の補償を付けておく必要がありますので注意してください。
大雪・落雪・ひょうによる被害
下記ような被害内容であれば、火災保険が適用される可能性は高い傾向があります。
- 雪の重みで屋根材、雨樋、給湯器、カーポートなどが破損する
- 屋根から落下した雪の塊が、外壁や外構に直撃して破損する
「ひょう」が降って屋根や外壁が割れたり、穴が開いたりするなどこのような被害内容であれば、火災保険が適用される可能性は高くなっております。
ただし火災保険において、・雪による被害は「雪災」、ひょう（直径約5mm以上の硬い氷の塊）による災害は「ひょう災」と分類されてることが多く、契約内容により利用できない場合がございます。
人為的な理由による被害
下記ような被害内容であれば、火災保険が適用される可能性は高い傾向があります。
- 近所の子どもが遊んでいたボールが、カーポートの屋根を割ってしまった
- 車が衝突して門扉が破損した
- 外壁に落書きをされた
上記のような人為的な外壁の破損も火災保険の補償対象になる場合がございますが、保証対象として含まれていないことが多いため人為的な理由による建物の破損まで保証してもらいたい場合は、人災も対象の火災保険を選ぶ必要があります。
火災保険契約内容の例
AさんとBさんの契約内容を例としご説明します。
| 加入者 | 火災 | 風災（風害） | 破裂・爆発 | 落雷 | 水害（水災） | 水漏れ | 地震 | 雪害（雪災） | ひょう | 飛来・落下・衝突 | 人災 | 盗難(泥棒) |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| A | 〇 | 〇 | 〇 | 〇 | 〇 | 〇 | 〇 | 〇 | 〇 | |||
| B | 〇 | 〇 | 〇 | 〇 | 〇 | 〇 | 〇 | 〇 |
Aさんの場合
- 屋根瓦が台風の突風にあおられて飛ばされてしまった。（風災）
- 雷が落ちた箇所から火災が発生する。（落雷）
- 雪の重みで屋根材、雨樋、給湯器、カーポートなどが破損した。（雪災）
- 通常以上の大雨で雨樋が雨水を受け止めきれず破損した。（水災）
- 車が衝突して門扉が破損した（人災）
上記は火災保険が適用される場合があります。
「ひょう」が降って屋根や外壁が割れたり、穴が開いた。（ひょう災）、水道管が故障して水漏れや床上浸水が起きた。（水漏れ）などが適用外になります。
Bさんの場合
- 屋根瓦が台風の突風にあおられて飛ばされてしまった。（風災）
- 雪の重みで屋根材、雨樋、給湯器、カーポートなどが破損した。（雪災）
- 通常以上の大雨で雨樋が雨水を受け止めきれず破損した。（水災）
- 大震災などの影響で、外壁が大きくひび割れてしまった。（地震）
上記は火災保険が適用される場合があります。
雷が落ちた箇所から火災が発生してしまった（落雷）、「ひょう」が降って屋根や外壁が割れたり、穴が開いた。（ひょう災）、水道管が故障して水漏れや床上浸水が起きた。（水漏れ）、車が衝突して門扉が破損した（人災）などが適用外になります。
火災保険の内容まで細かく認識している方は、非常に少ないです。当社でも多くのお客様からご相談をいただいておりますが、詳しく認識しているお客様は少なかったです。この機会にご自身が契約している火災保険の内容を調べてみてはいかがでしょうか
火災保険を適用する手順
ここで簡単な火災保険適用までの流れをご説明いたします。
- まずは契約をしている損害保険会社に連絡をしましょう
- 次に申請に必要な書類や注意事項を詳しく聞きます。
- その後は各申請書の作成・提出をして、保険金の請求申請を行ないます。（主に、保険金の請求書・事故の報告書・修理箇所の見積もりや見取り図のような図面など）※作成書類を代行している業者もございます。
- 申請を受けた損害保険会社が、損害鑑定人をお住まいに派遣し、損害現場を調査。
- その調査結果を受けて、損害保険会社が厳密な審査を行う。
- 厳密な審査の上申請内容が認められれば、無事に保険金が支払われます。
火災保険の保険金は、「審査完了から約1～2週間を目安に振り込む」ケースが多いですが、広範囲での建物の倒壊や破損が起きるような未曾有の大災害時には、被害件数の多さを考慮して、被災日から30日を越えて振り込んでも良いという特例が適用されることがあるため、大災害時には保険金の受け取りが遅れる可能性があることを考慮しておきましょう。
※保険金が入金されてから工事が開始されるケースが一般的ですが、被害箇所を修繕するタイミングによっては、リフォーム業者に工事費用を支払った後に保険金が振り込まれることもありますので、一時的に工事費用の出費をしなければならない可能性があります。
火災保険が適用するかわからない損害の場合、保険会社が手配した鑑定人や、火災保険にて施工実績のある外壁塗装業者が調査を行うケースもありますのでお気軽に相談してみてはいかがでしょうか？
外壁塗装工事で火災保険を利用する際の注意事項
ここで、火災保険を利用する注意点についてご説明致します。火災保険には「地震・水漏れ・ひょう」など、特約として加入していないと適用されないこともございますので、一度加入している火災保険の内容を合わせて確認しておきましょう。
経年劣化では火災保険の適用外
注意しなくてはならないのが、「経年や老朽による劣化」です。「経年や老朽による劣化」は火災保険が適用されないです。災害に起因しない劣化(色あせ等）、や、外壁材やアルミサッシ・玄関の特有の性質による摩耗・変質・変色は補償の対象とはならないということです。
例えば、外壁に発生したコケ・カビ、各種サビ・塗料剥がれ・チョーキング、玄関・サッシ・付帯周りの目地のコーキングの劣化などは対象外となります。また、作業に必要な足場設置費用は、対象にならないこともあるので、確認しておきましょう。
免責金額を下回る工事
リフォームの工事費用が免責金額を下回る場合も適用されません。
例えば、強風により飛ばされてきた屋根瓦・木・石などが外壁に直撃して外壁が損傷してしまったら、外壁の補修見積もりが25万円、加入している火災保険の免責金額が30万円の場合、この補修工事に関しては、火災保険が適用されなくなってしまいます。外壁塗装の見積もりが免責金額以下の場合は塗料の種類などを変更して見積もりを作られる方もございますので参考までに下記にてご説明いたします。
アクリル
アクリル塗料は、安価で透湿性が高く、光沢やツヤが出やすいため、手軽に外壁の色を変えやすい塗料です。一方、紫外線によって塗膜の劣化を進行させるラジカル（劣化因子）が発生しやすい塗料であるため、塗料組織の劣化が早いといわれます。また、耐用年数は6年程度と短いため、外壁塗装での使用機会はかつてに比べ減っています。
- 単価相場
- 1,500～2,000円
- 耐用年数
- 約6年
ウレタン
ウレタン塗料は弾性に優れ、伸縮性があります。そのため、ひび割れ（クラック）が起きても塗料の密着度が高いため、塗膜表面までひび割れが広がりにくいといった長所があります。密着度が高く樹脂が柔らかいため、外壁はもとより屋根など幅広い箇所に応用できます。
- 単価相場
- 1,600円～2,000円
- 耐用年数
- 約8年
シリコン
シリコン塗料の耐用年数は約10年ほどと価格に対して耐久性が高いという長所があります。また、耐候性が高く、風雨にさらされても劣化しにくい上、汚れに強く、雨と一緒に汚れが落ちやすい塗料となっています。藻やカビなどが生えにくく美観を保ちやすいのもシリコンの強みです。単価相場 2,000円～2,500円
- 単価相場
- 2,000円～2,500円
- 耐用年数
- 約10年
ラジカル
ラジカル塗料は、塗膜が剥がれるといった劣化を進行させるラジカルの影響を受けにくい塗料で、汎用性シリコン塗料を上回るコストパフォーマンスと耐候性があります。また、アクリル樹脂塗料やシリコン樹脂塗料と同様、ほとんどの外壁を塗装できます。劣化時のチョーキングが起きにくいのもメリットです。ほとんどが水性で一液型なので、作業効率が良く、安全なのも長所といえます。
- 耐用年数
- 10～13年程度
フッ素
フッ素塗料は耐久性が非常に高い塗料であるため、住宅だけでなく短期スパンでの塗替えが難しい大型商業施設などにも使用されます。耐用年数が長いため、コストパフォーマンスが高い塗料です。ただし、塗膜が他の塗料に比べて固く、横に伸びる力が弱いため、外壁のヒビと共に割れてしまうといったケースもあります。塗装業者にメリット、デメリットをよく聞くことが大切です。
- 単価相場
- 3,000円～3,800円
- 耐用年数
- 15～18年程度
無機
色褪せやチョーキング現象は、有機物の顔料が使われているから起こるものです。その点、無機（光触媒）塗料なら、有機物を限りなく少なくしているので、チョーキングなどの劣化が起こりにくく、塗膜の寿命が長持ちします。無機物の価格が高いのに加え、他の塗料と比べて普及してないため、出荷数が少なく価格は高額となっています。
- 単価相場
- 4,500円～5,500円
- 耐用年数
- 20～23年程度
外壁塗装工事で火災保険を利用する際のポイント
外壁塗装工事の費用を火災保険を利用して抑えてお得にするためのポイントとして、3点ほどご説明いたします。
契約内容によって災害内容がカバーされているのかを確認
契約内容によって災害内容がカバーされているのかを確認することについては、地域により、落雪が多い地域や台風の接近で雨が多く降る地域など様々なことが多い為、ご自宅のある地域にあった契約内容にすることをお勧めいたします。
火災保険で施工実績がある外壁塗装業者や損害保険会社様へ相談
最近よく耳にすることが多いですが、火災保険で外壁塗装工事が全額無料になります。などの営業トークや現場調査で劣化していないのに劣化しているような写真（よくあるのが屋根の点検にきて人為的な被害（バールやハンマー）などでこじ開けた）は注意が必要です。「悪徳業者に騙されて結果的に工事費用が高額になってしまった」なんてことにならないために、火災保険での施工実績がある外壁塗装業者を選んで相談することをが大事になっていきます。
※契約書を受け取ってから、8日以内であればクーリングオフすることが可能な場合もございます。外装工事でもクーリングオフは適用される場合がある事を知っておいていただけると幸いです。
自然災害によって建物への損傷が見受けられた時期などの記録
火災保険が適用されるのは自然災害が起こってから3年以内という条件もございます。そのため、いつの自然災害によって損傷していたのか、「被害箇所の写真」と被害箇所がどの部分なのか「建物の図面（見取り図・平面図など）」の記録や書類が「事故報告書」の提出の際に必要となります。被害状況の写真は災害発生後すぐ保存しておき、保険会社が被害状況を判断しやすいようにして相談するようにしましょう。
火災保険を使って外壁塗装ができないときには助成金を利用する
先述した経年劣化について、火災保険が適用できないためご自身の負担にて外壁塗装工事を行うことになってしまいます。そのため、経年劣化でも工事費用を抑えてお得に外壁塗装工事をすることが可能な助成金制度もございますので、1度確認してみてはいかがでしょうか？
よくあるご質問
- 外壁・屋根塗装工事で費用をなるべく抑えてお得に済ませるために必要なことは？
- 外壁・屋根塗装工事の適正相場を把握しましょう。
- 外壁・屋根塗装では、「塗装業者の選び方・塗料の選定」でかかる費用にものすごく影響してきます。
- 必ず1社ではなく複数社での相見積を依頼しましょう。1社で工事を検討するのではなく、適正相場を知ることができる相見積もりをすることをオススメしております。
- スレート屋根（コロニアル）・瓦が割れているのですが、保険は使えますか？
- 先述した通りお客様が契約している住宅に関する保険の担当者に確認する必要がございます。契約内容次第では、利用できるケースもございます。
- 工事期間（工期）が変更になることはありますか？
- あります。外壁塗装は、天候に左右される工事です。延期などにより工期は変動することがございます。
- 火災保険や助成金・補助金の申請が難しくてよくわからない。
- 災保険や助成金や補助金制度では手続きの際に返却されてしまったりとうまく申請ができないと相談されることもあります。
- エイチプロスでは火災保険や助成金や補助金制度を利用した工事の施工の実績も数多くあるため、書類作成は慣れていないと難しい部分が多いため代行して、サインが必要な書類は付き添いながら行うなど、申請時にはスムーズに手続き完了までお手伝いさせていただいております。
- リフォームローンは使えますか？
- 当社でもリフォームローンがは使うことは可能ですが、一度審査をしてから使用できるかどうかの判断が必要ですので少しお時間がかかる場合がございます。
- 手抜き工事をされていないか心配です。
- ご安心ください。当社では、必ず各工程の写真を撮影しご証明致します。適正価格で適正工事をご提供しております。工事完了時に保証書もお渡しさせていただきます。
- 工事中は不在が多いですが、大丈夫ですか？
- 特段問題ございません。工事の事は、事前に施主様へのご相談・報告を徹底しておりますのでご不在でも問題はありません。最後に施工アルバムをお渡しして施主様やご家族の方と一緒に確認していただけます。
- 5年しか経過しておりませんが、塗り替えるべきでしょうか？
- 外壁や屋根の劣化状態や不具合によっては、5年でも塗り替える判断が必要なケースもございます。屋根は葺き替え無ければいけないケースもございます。一度専門業者に現場調査を依頼することをお勧めいたします。
- モルタルの住宅に住んでおりますが、塗装工事は必要ですか？
- 必要です。モルタルだから必要というわけではなく美観の保持や長期的な住まいにはメンテナンスが必要になってくるためです。
- 見積りや現場調査を依頼する際に事前に準備する事はありますか？
- 事前準備としては建物の図面があると見積りも正確な寸法で行うことができますのでより適正金額でご提案が可能になります。ない場合は特段準備していただくことはございませんのでご安心ください
- 新型コロナウイルスが心配ですが、作業はしますか？
- お客様との打合せ時に、作業をするのか決めます。万が一工事期間中にコロナウイルスに感染してしまった場合や濃厚接触者に指定されてしまった場合は作業を中断する場合もございます。